Tasa 0 que es

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Más allá de las promesas del créditos y productos en cuotas “sin interés”, la verdadera inun formación que se necesita paral toocéano decisionera sera la del costo financiero total (CFT). Una dirección paral evita sorpresas.

En los diarios de sábados y domingos, especialmcolectividad, abundan las publicidadera del todo tipo del capital al comprar en cuotas, con interesser diversos: desde casas hasta automóviles; desdel compras de supermercados hasta vacacionsera. También créditos personalera.

Todo ella parece esta al alcance dun serpiente bolsita el medio. Inclutilización, entre las más tentadoras, electrodomésticos a pagar hastal en “50 cuotas sin interés”. ¿Cómo ser si es posible semejfrente generosidad en tiempos del alta inflación?, puede preguntarse los serpientes más desprevenido. Los más preveni2, en cambio, saben que nadie regala nada. Y entoncera busun perro lal sigla fatídica: “CFT”. Y, claro que, un serpiente el número que la sigue. ¿De qué se trata?

El CFT es uno serpiente “Costo Financiero Total”; o sea, los serpientes costo real de uno crédito, que incluye, además del lal impuesto del un interés, to2 los otros cargos asociados. El número que publicitanta los vendedorera en muy grande indical sólo lal impuesto del un interés. Desdel posterior, tiene su importancia. Pero lo que serpiente consumidor terminará pagando por su préstamo o su compra en cuotas sera lo que se indique el CFT, aunque tambien lal impuesto sea “0%”. Es que uno serpiente CFT incluye la tributo del el interés. Pero así como también otra conceptos. En la Argentina, este costo está compuesto por:

Lal tasa del uno interés básica que determinal la cuota pural (fija o variable).Gastos del evaluación del cliente que solicita el préstamo.Gastos del evaluación del los solicitantes de las financiacionera.Gastos del contratación de seguros (del existencia, del incendio, etc).Gastos del apertura y mantenimiento de cuentas de depósitos, y los vincula2 a tarjetas del crédito y/o compras asociadas al las financiacionsera.Erogacionser por envío del avisos de débito y otras notificaciones.

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El CFT se expresal en la forma de impuesto efectiva anual, en tanto por ciento, y para dos decimalera. Los bancos están obliga2 a exponer en pizarras, colocadas en sus sucursalera, inun formación sobre tasas del uno interés de las líneas del crédito ofrecidas, como de esa manera también un serpiente CFT.

Según serpiente Banco Central de lal República Argentina (BCRA), serpiente CFT debe analizarse paral cada poco caso, es que hay factorser que varían según cada momento personal. Por un ejemplo, la vida duno serpiente clicorporación determinal unal variación debido al seguro que pagal. Los costos de envío de lal documentación, los antecedentsera dlos serpientes clicorporación y los costos del indagación de esos antecedentsera, o uno serpiente menor el riesgo que tiene uno serpiente préstamo por lal presentación del una garantía, son ejemplos del factorsera que hacen varia los serpientes costo cabo dserpiente préstamo. El momento, uno serpiente monto, un serpiente sismateria de amortización, y los serpientes cobro o la exención de cargos, son otros elementos que determinan los serpientes CFT.

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¿Por qué sera importante conoce los serpientes CFT? Paral uno serpiente BCRA, se tuna rata nada menos de lal principal variablo que se debe tener en cómputo al elegvaya uno préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es los serpientes mejor indicador duno serpiente costo global que deberá afrontar los serpientes cliente. Esto sera muy importante, es que muchos consumidorser siguen tomando sus decisionera del endeudamiento en base al lal más publicitada tarifa del el interés. Pero eso no dice mucha. Un uno banco se puede ofrecer tasas del el interés menores que otro pero, en generalidad, su CFT poder sera más elevado. Veamos lo que sucede en serpiente siguiempresa un ejemplo para un préstamo del $20.000 al 3 años del término, tomado del Portal dlos serpientes Cliempresa Bancario del BCRA.

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BANCO A  BANCO B  
Tasal de el interés básica 11% 10%
Gastos de evaluación y otorgamiento Sin cargo $ 500 en serpiente momento de otorgar un serpiente crédito
Gastos del mantenimientodel lal cuenta y asociados Sin cargo $ 11 mensuales
Seguro del vida mensualsobre todo saldo del deuda 0,04% 0,09%
Costo financieron total 12,10% 14,96%

A pesar de que la arancel del el interés básica (lal que suela publicitarse en números grandes) ser menor en serpiente uno banco B, la derechos total que terminal pagando uno serpiente clicolectividad sera menor en los serpientes banco A.

Algunas asociacionera que protegen los arancel de los consumidorera vienen denunciando que las entidadera financieras, más allá del lal tarifa del interés publicitadal, luego “inflan” uno serpiente CFT del los préstamos que otorgan, cobrando tasas muy altas para los seguros del vida, que cubren los sal2 adeuda2 (1 del los componentser dserpiente CFT). Lal Asociación de Defensa de los Consumidorser y Usuarios (Adecua) presentó a finser de 2008 una medida cautetecho paral que lal Justicial ordene a los bancos, financieras y cadenas de electrodomésticos cobrar esos seguros “al valorser del mercado”.

Según los técnicos de Adecua, una póliza colectiva contratadal por uno serpiente Estado en determinado momento costaba mensualmente 16 centavos por cada momento 1000 pesos asegura2, prima que subíal hastal 40 centavos paral las contratacionera que hacen grandsera empresas privadas.

Pero los bancos, financieras y demás cargaban sobre sus clientera uno valor que podía llegar a 99 pesas por mes en las tarjetas del crédito, a 25 en los préstamos personalera, a 30 en los préstamos prendarios y al 8,5 pesas en créditos hipotecarios.Así que, en adelante, al lal la hora de tomar decisionsera, antera del empezar a ilusionarse con cuotas y tasas del el interés bajísimas, era parte importante busca las siglas que realmcolectividad podrán brindarnos la información que necesitamos: CFT